农信机构数字化转型 须确保对关键能力的自主可控

　　农信机构数字化转型 须确保对关键能力的自主可控去年中央金融工作会议提出“严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营”，言明了中小银行下一步的转型方向。事实上，中小银行特别是农信机构正经历着内外部环境的深刻变化，面对变化，这些机构也在寻求业务、机制层面的改革方式。在今年全国期间，全国代表，重庆农商银行、董事长谢文辉接受了《金融时报》记者采访。围绕数字化转型、支持区域协调发展以及坚守定位等方面，重庆农商银行近年来做了什么？作为头部农商银行，该行又有哪些经验可供分享？

　　《金融时报》记者：目前不少农信机构数字化转型都面临成本投入大、收益不确定等挑战。重庆农商银行对农信机构的数字化转型路径有怎样的建议？

　　谢文辉：以我们自身数字化转型的经验看，首先，数字化转型是一项系统工程，需要规划先行。农信机构应制定全行数字化转型战略规划设计，明确转型重点工作清单，为后续数字化转型工作提供明确、科学的战略指引和实施路径。组织层面，数字化转型应形成统一认知，自上而下地全面推进。以重庆农商银行为例，我们成立了由董事长和行长双牵头的数字化转型领导小组，设置了数字化转型办公室，同时构建形成“一会、一总部、一公司”的金融科技组织架构，举全行之力全面推进数字化转型。其次，需要认清数字化转型不仅是系统建设，更是业技融合实现业务管理转型升级。在持续加大金融科技投入力度的同时，必须确保银行对技术架构、开发设计等关键能力的自主可控，要对服务覆盖、业务效率、产品质量、应用安全、管理质效等多方面进行优化。此外，数字化转型还需要坚守自身发展定位，找准核心竞争力。以我行“101项目”（即乡村振兴金融服务平台）为例，这是我们基于“云平台+开源微服务”技术架构，为更好适应重庆特点的标准化涉农数据体系及农村信用评价体系打造的适农金融服务平台。该平台支持网格管理、整村授信、农户评级、营销推广、信贷服务、统计分析等功能，可由客户经理携带移动展业设备和定制移动安全手机，走村入户为农户提供服务。截至目前，重庆农商银行依托该平台已为超过118万户客户预授信近240亿元，并在全市7054个行政村社推进了整村授信。

　　《金融时报》记者：农信机构自成立以来一直扎根于农村地区，积累了广泛的涉农原始客群和历史业务数据，但很多数据难以转换成赋能业务发展的有效数据资产和生产要素，因此数据治理成为农信机构近几年数字化转型的关键课题。重庆农商银行在此方面是如何进行顶层设计的？

　　谢文辉：数据治理不仅是数字化转型的重要支撑，也是银行数字化转型工作中最为关键的内容之一。对重庆农商银行而言，数据治理已被纳入全行战略规划，数据被确定为是我行的重要资产，同时我们在制度设计、组织安排、人才培养等方面也给予了充分保障。一方面，我们行的工会在2023年12月发起设立的渝银金融科技公司正式成立，成为西南地区首家银行系金融科技公司，丰富了西部金融中心金融要素，这对增强银行金融科技基础技术研发及整合应用能力有较大助力。另一方面，重庆农商银行进一步全面整合银行金融科技资源能力，设立了由数字金融部、软件开发部、数据资产部、科技管理部、数字渠道部构成的金融科技总部，通过深化企业级数字化架构管理、优化及完善企业级应用服务、夯实云基础设施及智能运维、强化研发协同等，不断深化全行科技能力建设和数据治理体系完善，驱动数据资产价值发现，加速业务价值创造，以赋能业务高质量发展。

　　《金融时报》记者：重庆农商银行完成统一法人改革已超过15年时间。在本轮农信社改革过程中，也有一部分省份选择了统一法人农商银行改革模式。统一法人模式会带来机构层级的上移，经过这些年的实践，在统一法人模式下，贵行是如何坚守支农支小定位、更好服务重点领域和薄弱环节以及做好金融资源在服务辖区内的配置的？

　　谢文辉：作为地方金融机构，重庆农商银行坚守“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位。农村市场是我行的“责任田”，更是我行在激烈金融市场竞争中行稳致远的“护城河”。近年来，我们行始终保持县域及镇街乡村的机构、员工不低于全行的80%，服务了重庆80%的城乡居民，投放了全市近30%的涉农和50%以上的农户。

　　具体而言，为在统一法人模式下更好坚守定位，我行建设了一体化平台。重庆农商银行一方面打造了“渝农经管”数智系统，为农村基层组织提供“三资”管理、银农直联、乡风文明积分等服务，并支持区县特色化功能定制，开发了“丰都新农人管理系统”和“黔江低收入人群监测系统”；另一方面还设置了乡村振兴数字金融服务平台，依托1个数智平台、1部智能手机、1套评级授信体系，在全市38个涉农区县均推进了整村授信工作，为农户提供批量建档、自动评级、自动授信中欧体育kok官网、自助支用和还款等全线上服务。在有效运用金融科技的基础上，我行打造了两大普惠农户涉农信贷产品包，针对脱贫人口、农户等客群主推“脱贫人口小额信贷”“渝快助农贷”等政策性信贷产品，实行利率优惠、财政贴息、应贷尽贷、能贷尽贷；而针对种植养殖大户、致富带头人等客群主推“渝快乡村贷”“农村专业大户贷”“家庭农场贷”等金融产品，并结合区县“一主两辅”特色农业产业规划，创新推出“榨菜贷”“脆李贷”“花椒贷”等20余款特色信贷产品，支持乡村产业发展。我行还开展了一系列帮扶工作，包括培育“乡村有好物·渝快助振兴”直播带货品牌，组建“兴农专家团”实施跨区县农技支持，举行“情满渝州健康行”大型公益义诊活动，开展“美丽乡村摄影大赛”等乡村行活动，组织“五走进”金融知识宣讲，等等。由此，消费帮扶助农、农技下乡支农、健康义诊暖农、乡村打卡扶农、知识宣讲惠农成效得到全面提升，受到广大农户的一致好评。

　　《金融时报》记者：如今，成渝地区双城经济圈已上升至与京津冀、长三角、粤港澳等国家重要区域规划同等高度的战略层面。作为本土银行，重庆农商银行在助力成渝地区双城经济圈发展方面做了哪些努力？

　　谢文辉：借势成渝地区双城经济圈战略地位提升和该区域经济较快速度发展，重庆农商银行主动把握发展机遇，出台了专项助力成渝地区双城经济圈建设的金融服务方案，加大信贷、政策、产品支持力度，助推成渝地区双城经济圈高质量发展。我行一是加大信贷投放力度，积极支持成渝地区基础设施、现代产业、公共服务等项目，建立了金融支持成渝重点合作项目库，紧密对接交通、环保等重点项目的资金需求，累计向双城经济圈相关重点项目和企业授信超过1200亿元。二是加强两地协同合作。例如为深化跨区域金融合作，服务双城经济圈互联互通、共建共享，我行联合中国银联、四川农信为长期往返川渝的客户创设了特色信用卡产品“川渝卡”，累计发卡超14万张，2023年全年交易金额45亿元。三是提供综合化金融服务。我行高效提供包括银行、投行、租赁、理财等在内的“一揽子”综合化金融服务，通过发挥总部决策效率高、响应速度快、资质牌照多等优势，充分满足成渝地区群众多元化金融服务需求。四是强化金融科技创新。利用全国金融标准技术委员会首家地方法人银行这一优势，我行加强金融科技基础建设，加快数字化转型步伐，倾力助推西部（重庆）科学城建设。五是大力发展绿色金融。我行加大绿色交通、清洁能源、绿色制造等产业信贷支持力度，积极推进绿色产品创新，成功落地了西南地区非银机构首笔ESG绿色银团借款，落地了全市首笔碳排放配额质押跨境融资业务，完成了全市首份符合中欧《可持续金融共同分类目录》要求的绿色评估认证报告等。